当下，我国老龄化趋势正以前所未有的速度发展，60岁以上人口已超过2.9亿，失能与半失能人群规模达到4000万，长期照护需求呈现“井喷式”增长。然而，在传统养老保障体系内，家庭照护能力持续减弱、专业护理机构资源紧张、护理费用不断上涨等问题日渐突出，建立一套专业化且可持续的长期护理保障机制已成为必须解决的民生难题。
在此形势下，昆仑健康保险凭借近二十年专业健康险领域的运营经验，创新性地推出了鑫福来长期护理保险（万能型）。该产品不仅弥补了商业护理险市场长期以来“保障责任单一、服务衔接松散”的不足，更通过“风险保障与账户积累”相结合的双重功能设计，为客户提供了集风险抵御与财富管理于一体的综合规划方案。产品以“覆盖全生命周期的健康守护”为核心，在满足多元护理需求的同时，确保保险资金实现稳健增值，成为应对人口老龄化挑战的一项创新范例。
基于其在产品架构、服务融合与社会价值等方面的显著成效，昆仑健康保险推出的鑫福来长期护理保险（万能型）荣获“2025金柿奖·卓越长期护理险样本”称号。
单产品保费收入超30亿元，
全方位创新设计树立行业典范
昆仑健康保险的“鑫福来长期护理保险（万能型）”通过其全面创新的设计思路，重新塑造了长期护理保险的价值内涵。在产品层面，依托“全生命周期覆盖、差异化责任设计、万能账户增值”三重创新，突破了传统护理险功能局限，构建了“保障与储蓄协同”的产品模式。截至2025年11月末，该产品规模保费累计达30.3亿元，同年9月以3.1亿元的新单规模保费位列78家银保同业市场趸交保费排名第8位，市场反响显著。
具体而言：
设计上，投保年龄范围实现拓展，保障覆盖“出生满28天至65周岁（含）”的健康群体，形成了从幼年到老年的全生命周期防护体系。此举突破了传统护理险主要面向老年人群的限制，既为未成年人提供成长阶段的意外护理保障，也兼顾青中年群体在家庭责任期的风险防范需求，同时覆盖老年阶段的长期照护刚需。保险期间设为5年，形成“周期短、灵活度高”的产品特点：年轻客户可通过连续投保实现保障延续，中老年客户可根据健康变化动态调整计划，相比传统长期护理险往往十年以上的固定期限，更具适配灵活性。
保障责任方面，产品设立了三大核心保障，构成闭环式风险防护网。疾病身故保险金为家庭提供经济补偿。长期护理保险金依据不同年龄段的照护成本实施差异化给付，18-40岁的青中年群体作为家庭经济支柱，可享有最高达账户价值160%的给付比例，与其承担的家庭责任风险相匹配。健康关爱保险金则确保被保险人在5年保险期满仍生存时，可获得全部保单账户价值，实现“保障到期、资金返还”的规划目标。
作为一款万能型保险，该产品创新地将保障功能与资金增值深度融合。投保人所交保费在扣除3%初始费用后进入保单账户，按日计息、按月复利增长，最低保证利率为1.0%（日利率约0.00273%），锁定了收益底线。持续奖金机制进一步鼓励长期持有：自合同生效日起第五个保单年度对应周年日，公司将按1%乘以“趸交保费扣除累计已部分领取金额”与“零”两者中的较高值发放奖金，并直接计入保单账户。风险保险费根据被保险人年龄、性别及风险保额按月收取，确保保障成本清晰透明。部分领取功能允许客户在犹豫期后灵活支取账户资金，以满足教育、医疗等应急需要，领取手续费随保单年度增加而递减（首年5%至第五年1%）。
养老金融新探索，
助推老龄化社会稳健发展
传统长期护理保险普遍存在功能单一的问题，或偏重费用补偿而缺乏资金流动性，或侧重储蓄增值却保障不足，难以满足公众对“风险保障与财富规划”的双重期待。
鑫福来长期护理保险（万能型）通过万能账户机制实现了保障与储蓄的有机结合：客户在获得护理风险保障的同时，保单资金可持续复利积累，期满后账户价值可灵活运用，既避免了传统护理险可能“保费沉没”的顾虑，又弥补了纯储蓄产品缺乏风险杠杆的缺陷。
目前我国失能老人年均护理费用已升至10.6万元，其中家庭自付比例超过60%，“一人失能、全家受累”的情况时有发生。该产品通过多层次、分阶段的补偿设计，有效缓解了家庭长期照护所面临的经济压力。
总体来看，该产品既填补了市场对“护理保障与资金规划”复合型需求的空缺，又通过减轻家庭照护负担，成为应对老龄化挑战的市场化实践。其“独具匠‘鑫’”的产品理念与运营经验，为行业的高质量发展提供了有价值的参考。
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