L3级自动驾驶试点开闸专属智驾保险待填补

上海证券报记者调研了解到，虽然L3级自动驾驶车型已开始落地，但保险行业目前尚未推出与之完全适配的保险产品。当前市场上，仅有少数车企与保险公司合作，提供了针对智能驾驶的定制化保障方案，而真正独立的、专门面向智能驾驶的保险产品仍属空白。 上证报中国证券网讯（记者周亮）随着首批获得准入许可的L3级自动驾驶车型将在北京、重庆特定区域开展试点，标志着我国L3级自动驾驶从测试正式步入商业化应用阶段。这一进展在为保险业创造新市场空间的同时，也带来了全新的挑战。 记者在调查中注意到，面对L3级自动驾驶车型的推出，保险行业的产品体系尚未及时跟进。目前只有部分车企联合保险公司推出了与智能驾驶相关的定制保障服务，市场仍缺乏专为智能驾驶设计的独立保险产品。 **保险公司暂未推出独立智驾险种** 近年来，我国智能网联汽车产业发展迅速。但调研显示，智能驾驶保险市场尚在初期，专属产品供给明显不足，现有方案多限于车企与保险公司合作的定制化保障。 蔚来汽车工作人员谢泽告诉记者，蔚来目前没有单独的智驾专属保险，而是与太平洋保险合作，推出了针对智驾场景的补充保障服务，这些服务多作为购车权益的一部分，并非可单独购买的险种，且赔付流程主要由车企主导。 小米汽车客服表示，小米已联合保险机构推出智驾保障服务，但目前该服务处于内测阶段，仅向符合条件的部分车主开放。 小鹏汽车则自4月起推出了“智能辅助驾驶安心服务”，将高速智能导航辅助驾驶功能退出后5秒内的风险纳入保障范围。据小鹏工作人员介绍，车主需先在官方渠道购买车险，并在72小时内额外购买此项服务方可生效。该服务主要用于补偿车险赔付不足的部分，理赔时需先使用车险，再启动此项服务保障。 记者观察到，目前已推出的智能驾驶相关保障服务，其承保方多为大型保险公司，但在面向消费者时，车企多将其宣传为附加权益或定制服务。 广东外语外贸大学金融学院院长展凯指出，当前车企提供的智驾保障多属于增值服务，而非规范独立的保险产品，保障力度和标准性有待提升。保险公司应加快研发专属智驾险，以填补市场空缺。“金融监管总局等部门已提出要研究智能驾驶对车险的长期影响，推动行业转型升级。开发智驾险也是保险公司顺应政策、实现合规经营的必然要求。” 业内观点认为，智能驾驶技术带来的风险与责任变化主要体现在：责任主体趋于多元、风险形态发生重构以及保险需求进一步增长。 “L3级自动驾驶的商业化推广，将带动汽车保险市场迎来新一轮需求增长。”北京大学应用经济学博士后朱俊生教授分析称，保险公司可以依据自动驾驶汽车的特性，设计定制化的保险产品。 有大型险企人士对记者表示，传统车险难以覆盖智能驾驶产生的新型风险，行业亟需推出与之匹配的专属保险产品。公司目前也正在辅助驾驶和自动驾驶两个方向探索相关保险产品。朱俊生补充道，险企可为自动驾驶系统本身提供保障，承保因系统故障或软件更新引发的风险，此类创新有助于险企在市场中抢占先机。 朱俊生还认为，随着车企涉足保险领域，险企可与汽车制造商、科技公司等加强协作，构建产业生态链，共同探索新产品与服务模式。 **对保险专业能力提出更高标准** 智能驾驶正在改变车险行业的发展逻辑。传统车险以驾驶人的操作风险为核心，而智能驾驶时代的风险保障需求已延伸至车企、软件及零部件供应商等全产业链。定价模式也需从依赖传统事故数据，转向基于实时行车数据的精准定价。这对保险业的承保、定价、定损、理赔及精算等专业能力提出了更高要求。行业也在密切关注智能驾驶普及后出险率的可能变化趋势。 从某头部保险公司提供的智能汽车风险解决方案来看，其针对主驾无人的智能泊车等单一场景提供产品责任险；针对智驾事故费用补偿等全场景则提供费用补偿险。 然而，多位受访人士指出，保险公司探索智驾险面临诸多挑战。 朱俊生表示，自动驾驶商业化带来了全新的风险类型，现有保险模型与标准可能难以完全适应。例如，无人驾驶技术会引发事故责任归属、软件故障导致事故等新问题。随着技术发展，法律与责任界定变得复杂，传统基于驾驶员责任的保险体系可能需要调整，责任可能部分转移至制造商或技术提供商。 朱俊生还提到，自动驾驶依赖大量传感器和数据，数据泄露、技术安全漏洞等可能引发新的风险与赔偿需求，保险公司需应对这些挑战。 展凯认为，传统车险聚焦于人的驾驶风险，难以覆盖L3级及以上自动驾驶特有的风险。在L3级模式下，事故责任需要在驾驶员、车企和软件供应商之间划分，现行责任体系对此界定模糊，不利于保险保障。升级智驾险可通过条款设计，明确不同场景下的责任归属，从而解决传统车险在智驾风险责任界定上的难题。 朱俊生建议，保险公司应与汽车制造商、科技公司及监管部门加强合作，参与自动驾驶技术标准及相关法律政策的完善，帮助明确责任划分，制定合理的保险条款。同时，可通过与科技公司协作，利用区块链、加密等技术加强数据安全保护，并建立完善的风险监控体系，实时评估车辆运行风险。此外，在理赔环节可引入智能合约与人工智能技术，提升处理效率与透明度，确保赔偿依据清晰、标准统一，减少纠纷。