18万债务9万结清！网贷、信用卡“打折还贷”灰产调查：还款最低能打四折？

本文源自：时代周报 作者：王苗苗 “负债超过18万元，最终协商只需偿还9万多元。”广西的杨女士手握那份“结清证明”，依然感到难以置信。在过去的半年多里，她通过一家声称拥有“内部渠道”的机构，以接近五折的代价，“结清”了六个网贷及信用卡平台的债务。 近期，时代周报记者发现，在闲鱼等二手交易平台上，一种以“高折扣还款”为噱头的灰色服务正在悄然扩散。“还款优惠券”、“信用卡八二折起还卡券”、“平台欠款减免四至六成，真实结清”等充满诱惑的广告，吸引了许多深陷债务困境的借款人。 记者调查揭示，这类服务的诱人之处极为直接：多数还款优惠号称七到八折，部分甚至低至四到六折，即代偿一万元仅需支付四千至六千元。折扣幅度之大，超出了通常的理解范围。 这到底是负债者的“一线生机”，还是经过精心设计的金融陷阱？时代周报记者经过多日暗访，以消费者身份展开调查，并咨询了多位法律与金融领域的专家，试图厘清这条灰色产业链背后的实情。 **诱惑：“各类平台欠款可减免四至六成”** 在闲鱼平台，以“债务减免”、“还卡优惠”、“还款优惠券”等关键词进行搜索，会出现大量提供相关服务的商品信息。有商家明确写道：“所有平台欠款减免四至六成，仅需偿还四到五成即可结清，公司与律所签订合同，平台出具结清证明，APP账单清零，征信显示已结清，只做真实交付。” 记者以消费者身份联系了其中一位商家，添加其微信后，对方声称“信息真实有效，根据欠款平台不同，可综合减免40%至60%。” 该商家发来的价目表显示，各种债务均可获得高额减免：五大国有银行信用卡可综合减免40%；多数股份制银行及主流网贷平台（如微粒贷、支付宝、美团、京东等）可减免50%；部分银行及网贷平台甚至可减免60%（例如度小满、携程等）。 该商家举例说明，比如欠平安银行两万元，减免60%，还款八千元即可结清；欠招商银行三万元，减免50%，还款一万五千元便可结清。 当记者询问是否需要提供个人信息时，该商家表示，需要身份证照片、手机卡和征信报告，并且需签订委托合同，以获得处理权限。需要先与平台协商和解、洽谈减免，方案确定后才能还款。 该商家进一步说明，合同约定的服务周期为18个月，即在18个月内将委托的所有平台债务全部结清。 对于如何实现如此大幅度的折扣，该商家解释了三种途径：第一，持卡人在用卡期间产生的费用较多，可以申请减免；第二，公司与催收机构合作，协助客户还款，从催收方获取一定比例的返点；第三，银行会将部分逾期客户以极低折扣打包转让给不良资产管理公司。 针对这套说辞，南开大学金融发展研究院院长田利辉向时代周报记者分析指出，此类服务违背基本的经济与金融逻辑，可能是金融陷阱与洗钱通道的结合体。从经济学逻辑看，债务折扣需基于金融机构的合法让利或不良资产处置规则，而四到六折结清远超合理范围。 博通咨询金融行业首席分析师王蓬博对记者表示，代还一万元只付四到六千元，这种折扣在正规金融体系中很难实现。所谓与催收公司分成、内部渠道减免等说法，往往缺乏事实依据，因为催收公司无权决定本金减免，银行也不会将核心减免权限外包给无资质机构。此类操作实质上是利用信息不对称进行包装，属于灰色中介行为。 **背后：自称“受国资委监管”的中律集团** 在进一步沟通中，上述商家向记者透露，其服务隶属于久和法律咨询服务（成都）有限公司（下称“成都久和”）。当记者追问其与成都久和的具体合作关系时，该商家表示：“他们提供了授权书。” 时代周报记者就此联系成都久和，对方回应称，“公司主营业务是法律咨询服务，也涉及不良资产板块，但还款方案以欠款平台给出的方案为准，并没有所谓的折扣还款优惠券，也未在闲鱼平台发布此类信息。” 企业预警通显示，成都久和成立于2023年10月，注册资本200万元，法定代表人李云飞，经营范围包括法律咨询（不含依法须律师事务所执业许可的业务）、企业及个人信用修复服务、互联网销售（除需许可的商品）、信息咨询服务、商务代理代办服务、人力资源服务、资产评估、破产清算服务等。 成都久和的第一大股东为久和法律信息咨询（云南）有限公司，后者由中律集团（海南）有限公司（下称“中律集团”）控股，持股比例为78%。 记者从内部人士处获悉，中律集团自称是受国资委监管的集团企业，拥有近十家直属企业，近两百家区域运营中心。主营业务涵盖资产经营管理、国内国际贸易、大数据及人工智能、金融机构委托服务、资产评估清算与破产重组、法律服务相关业务等。 该内部人士告诉记者，目前集团员工规模接近十万人，发展迅速，在全国多地设有分公司。当记者询问快速发展原因时，对方表示“因为这是国资委直属企业”。 然而，企业预警通信息显示，中律集团成立于2023年5月，注册资本1000万元，法定代表人李云飞，经营范围包括接受金融机构委托从事信息技术和流程外包服务（不含金融信息服务）；接受金融机构委托对信贷逾期户及信用卡透支户进行提醒通知服务（不含金融信息服务）；法律咨询等。其两位股东均为民营企业，与“国资委监管”的说法存在明显矛盾。 **揭秘：全产业链条背后的实际情况** 前述商家宣称，中律集团具备“法律+不良资产+金融调解”全产业链条的平台化运营能力。 旗下关联机构包括云南滇耀律师事务所、北京格理律师事务所、久和法律咨询服务（成都）有限公司、国金资产管理（江苏）有限公司、中国多元纠纷调解中心、成都兴蓉调解中心，以及数据科技平台调呗数字科技（北京）有限公司。 记者分别致电云南滇耀律师事务所和北京格理律师事务所，两家律所均表示与中律集团仅为普通合作关系，并无股权关联。云南滇耀律师事务所相关负责人进一步补充道：“我与他们老板关系较好，他们有些事务会委托我们处理，会签订委托合同。” 国金资产管理（江苏）有限公司成立于2023年11月，注册资本1000万元。天眼查显示，中律集团曾于2024年7月对其投资，同年12月退出。记者就相关问题致电国金资产，接线人员表示“没有这方面的业务，与中律集团也没有关系”。 调呗数字科技（北京）有限公司成立于2024年6月。记者致电询问，接线工作人员表示，调呗数科是一个对债务人免费的线上调解平台，可调解网贷、信用卡等债权债务纠纷。该工作人员强调平台服务免费，并称调呗数科与中律集团无关，与成都久和可能存在合作，但无法确认。 田利辉指出，中律集团缺乏相关资质，开展此类业务可能涉嫌三重违规：一是虚构“国资委背景”误导公众；二是未经金融许可介入债务处置；三是所谓的“减免、催收合作、资产转让”操作缺乏合规依据，实为非法中介活动。 **警惕：法律、信息与财产三重风险** 这种模式看似为负债者提供了出路，实则可能将其拖入更危险的境地。 上海市海华永泰律师事务所高级合伙人孙宇昊向时代周报记者指出，此类操作模式风险极高，所谓的路径“缺乏合法依据”。 “如果代还资金来源于诈骗、盗刷等犯罪所得，该代还行为本质上构成了洗钱环节。”孙宇昊警告，借款人在不知情的情况下，也存在被认定为相关犯罪共犯或涉案人员的风险。司法机关会综合审查其认知能力、行为异常性等因素，“明显不合理的远低于本金的折扣、商家语焉不详的操作解释、要求提供个人敏感信息等异常情况，都可能被推定为‘应当知道’资金来路不正。” 此外，商家要求签订的长期委托合同本身效力存疑。孙宇昊表示：“此类以‘减免债务’为诱饵、可能涉及违法违规操作的委托合同很可能被认定为无效。它违背公序良俗，扰乱了金融管理秩序。”合同无效后，理论上费用应返还，但“由于对方可能涉嫌犯罪或已将钱款转移，借款人面临‘钱债两空’的巨大风险，追回款项极为困难”。 同时，还面临个人信息与资金安全风险。 王蓬博分析，“借款人提供身份证、征信报告、手机卡并签署长期委托合同，面临极高的隐私泄露与资金安全风险。身份和征信信息一旦落入黑产手中，可能被用于冒名贷款、注册空壳公司或二次转卖；交出手机卡更可能导致SIM卡劫持，进而控制银行短信验证，盗刷账户。而且18个月的委托期过长，期间服务商可代为操作还款、沟通平台，用户完全丧失对债务处置的主动权，若对方恶意拖延或伪造进展，维权难度极大。” 事实上，监管机构早已关注并警示此类风险。 今年以来，多地金融监管等部门相继发布风险提示，明确指出不法中介往往以“法律咨询”、“信息咨询”、“金融科技”等名义，通过多种渠道承诺为消费者减免贷款或信用卡息费、提供特殊通道等，实则可能通过伪造材料、设置合同陷阱等方式，实施敲诈勒索、骗取贷款等违法违规行为。 对于后续治理，行业研究员建议，一方面需压实互联网平台主体责任，加强对入驻主体和发布内容的审核，建立快速响应机制；另一方面需深化科技赋能，借助智能识别与预警及早发现和处置金融黑灰产；此外，还应加强公众教育与源头预防，提升公众的风险意识和鉴别能力。 若不幸卷入非法代还服务，借款人应如何应对？孙宇昊律师建议，应立即停止与对方的一切联系和操作，并尽可能保存好所有证据。如果发现个人信息已被用于非法活动，或遭到调查，应主动、如实向司法机关说明情况，积极配合调查。解决债务问题的根本途径，应是主动与正规金融机构或官方客服联系，说明困难，尝试协商合法解决方案，或寻求当地正规法律咨询机构的帮助。 责任编辑：钟齐鸣_NF5619