董事长、行长先后换任！泉州银行业绩“翻身仗”怎么打？

泉州银行近期完成高层人事调整，董事长与行长双双更替。 今年7月，原董事长林阳发到龄退休，原行长江文鹏获提名为新任董事长，并于10月获得任职资格核准。行长职位在空缺两个月后，近日由华夏银行福州分行副行长李明钦接任。 新任行长李明钦与此前的董事长、行长履历背景相似：均拥有国有大行及股份制银行的管理经验，且长期深耕于福建本地金融体系。这种兼具“大行视野”与“本土深耕”的复合背景，被认为能为泉州银行在复杂市场环境中稳健经营与创新发展提供经验与定力。 然而，在完成董事长与行长的“双核”更迭后，泉州银行正面临业绩上的挑战：在连续四年利润增长后，今年前三季度出现营收与净利润“双降”，利息净收入与投资收益同步收缩，资产质量压力也有所显现。 **高层人事更迭，新行长来自华夏银行** 本轮人事调整始于今年7月。泉州市政府发布人事任免通知，林阳发因到龄退休被免去董事长职务，退休待遇自2025年4月起执行。江文鹏被提名为董事长人选，不再担任行长。 林阳发生于1965年1月，福建南安人，是泉州银行的资深高管。他于2011年12月加入泉州银行担任行长，至今已任职14年，2022年10月升任董事长。在加入泉州银行前，他曾在平安银行任职多年，并担任过平安银行泉州分行行长。 林阳发升任董事长后，行长职位一度空缺。2022年11月，泉州银行面向全国公开招聘总行行长，除基本的从业履历和专业要求外，在年龄上也有限制，要求“男性1971年11月15日后出生，女性1976年11月15日后出生”。 经过半年左右的遴选，行长人选最终确定。2023年5月，泉州市政府发布干部任职通知，聘任江文鹏为泉州银行行长，并设有一年试用期。同年8月，其任职资格获监管核准。 江文鹏出生于1974年2月，福建惠安人，曾任职于多家大中型银行。历任工商银行晋江支行磁灶分理处副主任（主持工作）、晋江新华街支行行长，平安银行泉州分行副行长、温州分行副行长，广发银行泉州分行行长、福州分行交易银行部总经理、零售银行部总经理、信用卡部总经理。 担任行长两年后，随着林阳发退休，江文鹏于2025年7月被提名为董事长人选，10月任职资格获核准，不再担任行长。其2024年度薪酬为139.28万元，在董监高中位列第一。 江文鹏升任后，新任行长人选迅速确定。10月的公开信息显示，将由李明钦接任，两个月后其任职资格获批。整体来看，此次人事任命效率较高，监管审批进程也较为迅速。 李明钦曾担任农业银行泉州南安支行行长、泉州分行副行长，2017年9月出任华夏银行泉州分行行长，2022年3月转任华夏银行福州分行副行长，直至此次调整。 从近年泉州银行董事长、行长的选聘来看，有一个共同特点：核心高管倾向于从国有银行或股份制银行中选拔。这反映出泉州银行希望通过引入外部先进经验来强化内部管理和推动战略转型。同时，这些高管都长期在福建省内金融体系工作，对当地经济生态、产业结构和客户需求有深入理解。 除董事长和行长外，今年上半年泉州银行还有其他高管变动。3月，副行长唐瑾珺不再兼任董事会秘书，由总行人力资源部总经理叶旭寅接任；总行营业部总经理王海彬升任行长助理。 **前三季度业绩承压，中间业务收入增长** 在高管团队调整的同时，泉州银行的经营业绩正面临压力。 泉州银行成立于1997年，是福建省四家城商行之一，股权结构较为分散，无实际控制人。截至2024年末，股东总数为887名，民营股东持股比例较大。泉州市国有资产投资经营有限责任公司为第一大股东，持股11.67%；其他持股5%以上的股东包括连捷投资集团有限公司（6.9%）、厦门象屿东洋国际贸易有限公司（6.32%）、厦门洪门堂投资股份有限公司（5.05%）。 金乐函数分析师廖鹤凯指出，股权过于分散可能削弱银行内部公司治理的效能。博通咨询金融行业首席分析师王蓬博则认为，有实际控制人的公司决策效率可能更高，而无实控人的机构决策可能更民主、客观，虽有利于保护中小股东权利，但也可能增加运营和决策成本。 在2024年之前，泉州银行业绩曾保持多年增长，营业收入连续8年增长，净利润连续4年增长。但这一态势在2025年前三季度发生转变，营业收入23.96亿元，同比下降12.54%；归母净利润2.45亿元，同比下降23.03%。总资产1784.18亿元，较上年末增长1.77%，近两年资产规模增速有所放缓。 实际上，从2024年开始，该行盈利增长已显乏力，净利润增速从前三年的10%以上降至0.95%。当年能维持利润增长，部分原因是通过下调拨备来补充利润，这也是银行业的常见做法。 从主营业务看，前三季度利息净收入18.32亿元，同比下降7.78%，延续了上年的下降趋势。利息收入和支出均有所减少，但利息收入降幅更大，反映出在市场利率下行背景下，贷款收益率下调幅度更为明显。 存款业务方面，规模增速有所放缓。2024年及2025年前三季度存款增速分别为1.96%和6.78%，为近年较低水平。存款结构也存在隐忧：高成本的个人定期存款规模连续多年保持20%以上增速，而低成本的个人及公司活期存款规模在2024年出现下降，给存款成本带来压力。 净息差自2021年达到2.5%的高点后持续收窄，2022年至2024年分别为2.07%、1.94%、1.69%，根据Wind数据，2025年三季度进一步降至1.53%。 2023年和2024年，泉州银行投资收益增长显著，分别为6.06亿元和7.59亿元，同比增幅分别为29.58%和25.31%，主要得益于交易性金融资产收益增加以及债权资产处置。 但2025年前三季度投资收益同比下降28.03%至4.45亿元，成为总收入下降的主因之一。三季度债券市场回调，导致公允价值变动收益由正转负，拖累了利润表现。 手续费及佣金净收入近年来保持增长，前三季度达到2.01亿元，同比增长约80%。从2024年年报看，银行卡手续费及代理业务手续费增长较快。 **资产质量面临考验，信用减值损失增加** 资产质量方面，泉州银行也承受一定压力，这也是利润增长放缓的重要原因之一。2022年至2024年，不良贷款率分别为1.52%、1.61%、1.83%；拨备覆盖率分别为170.81%、168.01%、163.23%。 不良率上升意味着贷款中无法按时收回的部分在增加，表明借款人整体还款能力下降，银行信贷资产质量面临挑战。拨备覆盖率下降则意味着银行用于抵御坏账的“安全垫”正在变薄。 从担保方式看，2024年泉州银行信用贷款余额327.05亿元，同比增长18.5%；而信用贷款逾期金额10.38亿元，同比增长33.83%。信用贷款业务虽快速扩张，但其信用风险积累速度更快。 此外，抵押贷款逾期金额达15.28亿元，同比增长111.22%。相比有担保的贷款，信用贷款依赖借款人的信用和还款能力，缺乏抵押物或第三方担保作为风险缓释，银行面临的潜在资金损失风险更大。 2024年，泉州银行信用减值损失14.88亿元，较上年增加3.16亿元，增幅约27%，主要因计提的贷款减值准备大幅增加，推动了总支出增长。 今年以来，泉州银行整体风险指标呈现向好趋势。根据该行披露的数据，上半年不良贷款率1.71%，较年初下降0.12个百分点；拨备覆盖率165.04%，较年初提升1.81个百分点。 随着新任董事长江文鹏与行长李明钦的到位，他们能否凭借其多年在大行、股份行积累的深厚经验，带领泉州银行突破当前业绩困境，扭转下滑局面，备受市场关注。